Som finansiel rådgiver holder jeg fingeren på pulsen for mine kunders forbrugs- og sparevaner samt nationale tendenser. Siden recessionen for et årti siden har jeg været vidne til et skift fra at strømline udgifter og nedbetale gæld til at påtage sig betydelig billånsgæld ( som nu overstiger $1,2T ). Selvom vi har været i et overvejende positivt markedsmiljø i mange år nu, og forbrugertillid og et sundt arbejdsmarked i øjeblikket er positive aspekter af økonomien, er det vigtigt at komme tilbage til det grundlæggende ved at overvåge udgifter og spare.
Det er fordi det er nøglen til økonomisk sikkerhed og frihed. Og en ting, jeg aldrig har hørt en klient klage over, er at spare for mange penge, især for deres gyldne år.
Så hvordan kommer du i gang med en fornuftig forbrugs- og spareplan? Forslag til at give afkald på din morgen-latte florerer på internettet og endda blandt finansielle rådgivere. Men under mine slutninger af året gennemgange med kunder, vil jeg bede dem om at overveje elementer i deres budget som strømregningen, bilbetaling og streaming medieabonnementer.
Det er vigtigt at bemærke, at jo tidligere du starter, jo bedre stillet vil du være. Hvis du for eksempel begynder at opbygge din opsparing i 20'erne, skal du ikke blot lægge mindre til side hver måned, end du ville gøre, hvis du startede i 30'erne eller 40'erne, men du høster også større fordele af renters rente. Compounding er et økonomisk princip, hvor den rente du tjener hvert år bidrager til den fremtidige renteindtjening, hvilket kan føre til eksponentiel vækst over tid .
Her er tre specifikke tips, der hjælper dig med at evaluere dine forbrugs- og sparevaner og afgøre, hvor du muligvis skal foretage ændringer.
Hold det grundlæggende. Der er nogle grundlæggende ting, du gerne vil sikre dig er dækket, som at have ledige midler på din checkkonto til at betale for mindst to måneders udgifter. Sørg også for at have overtræksbeskyttelse på din checkkonto, så du kan undgå unødvendige gebyrer, hvis du ved et uheld overtrækker kontoen. Og hvis du er interesseret i at finde flere måder at spare på, så betal kreditkortgæld, før du øger det beløb, du afsætter til opsparing.
Opret en nødfond. Jeg har sagt det før, og jeg siger det igen: Livet sker. Fra økonomien tager en nedtur til at miste dit job uventet til at pådrage sig lægeregninger efter en ulykke, kan du være bedre i stand til at klare de storme, der kommer, hvis du har en nødfondspude på tre til seks måneders udgifter.
Det er bedst at sikre, at du har hurtig adgang til din nødfond, hvis du har brug for det.
Se fremad. Når du har fået dækket de to foregående punkter, kan du fokusere din opmærksomhed på langsigtet opsparing til pension. Jeg foreslår, at mine kunder sparer mindst 10 procent til 15 procent af deres indkomst efter skat. Skatteudskudte konti, som gør, at du kan vente til et senere tidspunkt med at betale skat af penge, du tjener ved renter eller vækst på kontoen (formodentlig når du er i pensionsalderen og dermed har et lavere skatteniveau), hjælper med dette mål. Prøv også at drage fuld fordel af alle matchende fondsprogrammer, som din arbejdsgiver tilbyder, som for en 401(k)-plan.
Livet sker ikke kun, men det kan også være dyrt. Det er meget nemmere at begynde at spare op, når du er ung, og når du ved, hvad du sparer op til. Bliv specifik omkring dine mål, beregn, hvor meget du skal bruge for at dække udgifter og arbejd med tidshorisonten foran dig. Fremtiden vil du takke den nuværende dig for den planlægning, du laver i dag, som gavner jer begge hen ad vejen.
Kristen Fricks-Roman er finansiel rådgiver hos Wealth Management Division hos Morgan Stanley i Atlanta. Oplysningerne i denne artikel er ikke en opfordring til at købe eller sælge investeringer. Enhver information, der præsenteres, er generel og ikke beregnet til at give individuelt skræddersyet investeringsrådgivning. De nævnte strategier og/eller investeringer er muligvis ikke egnede til alle investorer, da passendeheden af en bestemt investering eller strategi vil afhænge af en investors individuelle forhold og mål. Investering er forbundet med risici, og der er altid mulighed for at tabe penge, når du investerer. Synspunkterne heri er forfatterens og afspejler ikke nødvendigvis Morgan Stanley Wealth Managements eller dets datterselskabers synspunkter. Oplysningerne heri er indhentet fra kilder, der anses for at være pålidelige, men vi garanterer ikke for deres nøjagtighed eller fuldstændighed. Morgan Stanley og dets finansielle rådgivere yder ikke skattemæssig eller juridisk rådgivning. Før de investerer, bør investorer overveje, om skatte- eller andre fordele kun er tilgængelige for investeringer i investorens hjemstat 529 college-opsparingsplan. Investorer bør omhyggeligt læse programoplysningserklæringen, som indeholder flere oplysninger om investeringsmuligheder, risikofaktorer, gebyrer og udgifter og mulige skattemæssige konsekvenser, før de køber en 529-plan. Du kan få en kopi af programoplysningserklæringen fra 529-plansponsoren eller din finansielle rådgiver. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, medlem SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
