Lær om boliglån: Hvordan realkreditlån fungerer, forskellige typer lån og hvad der bestemmer realkreditrenter

Boligkøb kan være en lang og vanskelig proces på grund af omkostningerne ved at købe et hjem. Få mennesker kan betale for huse på forhånd, hvorfor banker og andre långivere tilbyder en bestemt lånetype for at øge den overkommelige pris for fast ejendom - dette lån kaldes et pant.

Gå til sektion

• Hvad er et pant?
• Forståelse af, hvordan realkreditlån fungerer i 4 trin
• Hvad er de forskellige typer af pant?
• 3 væsentlige komponenter i en pantbetaling
• Hvad bestemmer realkreditrenter?
• Vil du lære mere om økonomi og forretning?
• Lær mere om Paul Krugmans MasterClass

Nobelprisvindende økonom Paul Krugman lærer dig de økonomiske teorier, der driver historie, politik og hjælper med at forklare verden omkring dig.

Hvad er et pant?

Et pant er et lån, du optager fra en bank, kreditforening eller andre realkreditudbydere for at betale for et hjem eller anden ejendom. Når du optager et realkreditlån, sætter du fast ejendom som sikkerhed og foretager månedlige betalinger for at sikre dit ejerskab af ejendommen.

Forståelse af, hvordan realkreditlån fungerer i 4 trin

Når de fleste beslutter at købe et nyt hjem, har de ikke nok penge på deres bankkonto til at købe huset på forhånd. I stedet for at spare penge går boligkøberne til en realkreditudbyder. Sådan fungerer et pant:

1. Långiveren accepterer at låne dem pengene til huset, og låntageren accepterer at betale en udbetaling (en indledende del af lånet) og derefter betale boliglånet tilbage i månedlige rater over en bestemt periode plus interesse.
2. Når låntager optager et pant i et hus, kan de flytte ind i hjemmet - men gerningen til hjemmet ejes af realkreditudbyderen.
3. Når låntager er færdig med at afbetale lånet, giver prioritetsudlåneren dem gerning, og de ejer nu huset.
4. På den anden side, hvis låntager misligholder pantbetalinger, kan realkreditudbyderen tage ejendommen og sælge den til at dække de resterende omkostninger ved lånet (kaldet afskærmning).

Mens boligkøbere bruger deres første realkreditlån til at hjælpe dem med at købe et hus, er det faktisk muligt at tegne et andet realkreditlån og låne mod forskellen mellem husets værdi og størrelsen af ​​det første pant (denne forskel kaldes boligkapital). For eksempel, hvis dit hjem er værdiansat til $ 350.000, og din pantesaldo er $ 200.000, er der et $ 150.000 uoverensstemmelse, som du potentielt kan låne mod, og pantsætte enten gennem et lån til boligkapital eller en kredit til boligkapital.

Hvad er de forskellige typer af pant?

Der er flere forskellige typer af pant, hver med fordele og ulemper. De mest almindelige pant er:

• Fastforrentede prioritetslån (FRM'er) . Disse prioritetslån tilbyder en fast rente, hvilket betyder, at låntagere betaler den samme månedlige rente i hele lånets løbetid. De fleste FRM'er kommer på 15, 20 eller 30 år - de fleste realkreditlån med længere løbetid tilbyder lavere renter, men er generelt en større investering, fordi flere år betyder flere rentebetalinger. FRM'er er et pålideligt pant og den mindst risikable investering.
• Realkreditlån (ARM) . Disse prioritetslån tilbyder variable renter, hvilket betyder, at renten kan stige eller falde, mens du betaler den, afhængigt af markedsrenten. Nogle ARM'er har en fast startrente i de første par år og bliver derefter justerbare efter det. Generelt er ARM'er mere risikable end FRM'er, fordi renten kan stige betydeligt i løbet af lånet, men de er stadig populære, fordi ARM'er ofte har lavere renter end FRM'er.

Der er flere mindre konventionelle pant, der er gode til bestemte mennesker eller situationer:

• Rentetilpasningslån . Disse giver dig mulighed for kun at betale renterne - godt for folk, der planlægger at sælge ejendommen på kort sigt og betale af pantet med pengene.
• Udbetalingslån . Disse giver dig mulighed for at refinansiere et eksisterende pant i et andet realkreditlån og optage forskellen i kontanter - nogle bruger disse til at betale for store udgifter som studielån.
• VA-lån . Dette er specielle prioritetslån, der tilbydes veteraner og servicemedlemmer.
• FHA-lån . Disse tilbydes låntagere med lav indkomst.
• Omvendt pant . Disse er tilgængelige for seniorer og giver dig mulighed for at låne mod din egenkapital, skattefri.

MasterClass

Foreslået til dig

Online klasser undervist af verdens største sind. Udvid din viden i disse kategorier.

Underviser i økonomi og samfund

Underviser i at bygge et modemærke

Underviser undersøgelsesjournalistik

Underviser modedesign

3 væsentlige komponenter i en pantbetaling

Der er tre hovedkomponenter til prioritetslån:

1. Rektor . Hovedstolen er det tal, der repræsenterer det samlede resterende beløb, som du stadig skylder på dit lån. Med andre ord er det det oprindelige lånebeløb minus de betalinger, du allerede har foretaget gennem lånetiden.
2. Interesse . Lånerenter er de ekstra penge oven på hovedstolen, som du betaler til långiveren, i bytte for at de låner dig pengene. Din rentesats varierer afhængigt af dit låns årlige procentsats (APR).
3. Deponeringskonto . Escrow-konti er normalt valgfrie konti, som du kan finansiere hver måned med dine pantbetalinger for at betale for ting som ejendomsskat og husejers forsikring.

Hvad bestemmer realkreditrenter?

Tænk som en professionel

Nobelprisvindende økonom Paul Krugman lærer dig de økonomiske teorier, der driver historie, politik og hjælper med at forklare verden omkring dig.

Mens realkreditlån for det meste er veldefinerede og standardiserede lånetyper, er der et par faktorer, der kan påvirke de betalingsbeløb, der vil blive tilbudt dig:

• Forskudsstørrelse . Før du begynder at betale månedlige pantbetalinger, foretager du en udbetaling. Dette betyder, at du betaler et aftalt beløb på forhånd for at sikre lånet. Større udbetalinger betyder, at investeringen er mindre risikabel for långiveren, så de vil ofte tilbyde bedre renter, end hvis du foretager en mindre udbetaling. Hvis du foretager en udbetaling på under 20 procent af boligprisen, skal du typisk betale for pantforsikring for at beskytte långiveren mod misligholdelse: enten privat pantforsikring (PMI) eller pantforsikringspræmier (MIP).
• Kredit score . Din kredit score er en evaluering af din kredithistorik for at afgøre, om du er en pålidelig låntager - nemlig hvis du har erfaring med at låne med kreditkort, og om du betaler dine lån tilbage til tiden. Mennesker med høje kredit score kan blive godkendt til bedre renter for realkreditlån, mens de med lavere kredit score kan modtage højere rentetilbud.
• Gældsmarkedet . Gældsmarkedet er den del af økonomien, der beskæftiger sig med låntagning og udlån, og det svinger med ændringer i økonomien: inflation, deflation, boligmarkedet og finans- og pengepolitik vedtaget af regeringer og centralbanker. Selvom du ikke kan kontrollere gældsmarkedet, er der finansielle rådgivere, der kan forudsige markedet og anbefale de bedste købstider.

Vil du lære mere om økonomi og forretning?

At lære at tænke som en økonom tager tid og praksis. For Nobelprisvinderen Paul Krugman er økonomi ikke et sæt svar - det er en måde at forstå verden på. I Paul Krugmans MasterClass om økonomi og samfund taler han om de principper, der former politiske og sociale spørgsmål, herunder adgang til sundhedspleje, skattedebatten, globalisering og politisk polarisering.

Vil du lære mere om økonomi? MasterClass Annual Membership tilbyder eksklusive videolektioner fra masterøkonomer og strateger som Paul Krugman.